年初年末对所有的人来说都是比较忙碌的，到了年底，不仅有辞旧迎新的喜悦，同时，单位的年终奖也让辛苦了一年的人们有了安慰。那么，如何在开源节流之后完善自身的理财规划，让财富金字塔的搭建更加稳健？做好各类保障是首当其冲的问题。因此到了年终，利用你的年终奖买份适合自己的保险，是非常有必要的。

     长远看 年金保险适合养老

     2014年，“延迟退休”再次成为热门话题。据悉，在改革热点问题中，养老产业尤为引人关注。中国正快速步入老龄社会，到今年，60岁以上老人将增加到2.21亿，老年人口比重将达到16%。在社会保障不够完善的情况下，中国人如何“养得起老”成为一大问题。依靠个人理财，尤其是商业保险是一大出路。

     根据理财师的一般建议，每个家庭都应该设有三类账户——储蓄、保障与投资，这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的15-20％投资于人寿保险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提，购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。

     市场上最常见的年金类型保险通常为“万能型”与“分红型”，与纯消费型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益，即分红。不过，分红险的分红是不确定的。

     目前，市场上推出的分红型保险，按照保险品种来划分，可分为分红型养老（年金）险、分红型教育金保险、分红型终身寿险、快速返本型分红寿险、分红型健康险组合等。

     从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险目的，多数分红险的分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

     当然，除了保障功能，分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至终身的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

     其实，万能险与分红险很相似，不过其在具体的保额、保费、交费年限，及附加险种等方面更灵活，且均有最低保证利率，对保险产品有一定认识的消费者，可考虑选择这类产品。

     同时，如果分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险成为保险产品中抵御通胀的主力险种。

     面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。

     意外险整年买更要注重风险覆盖 

     春节长假是年度出行的最高峰，在走亲访友、旅游度假之前，首先要考虑的是人身安全，尤其是对于上有老下有小的“夹心层”。考虑现在出行往往会涉及多种公共交通工具，长期的意外险需要涵盖更广的范围。目前市面所售意外险，如某些一年期航意险，针对性强，也覆盖其他交通方式的意外险，但很少见到能同时涵盖自驾车出行的意外险。

     目前，机动车交通事故责任强制保险中死亡伤残赔偿最高限额仅为11万元，车上人员责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额约1-5万元。当我们开着几万、十几万、几十万的车，给车买了各种各样的保险，而面对比车更值钱的人的生命安危又拥有多少保险？

     中意人寿保险专家介绍，目前市场上有二类交通意外险，一是短期交通意外险，另一种是综合交通意外险。短期交通意外险最短1天最长1年，保障范围涵盖各种交通工具，费用较低，但保险责任主要限于身故。如张先生从北京到上海出差，在机场花50元买一份意外伤害保险，火车意外保额20万，飞机意外保额为80万，保险期间仅15天。如果她在15天之后再次出差，则需要重新购买。

     保险专家介绍，两类保险各有优势，投保人应该根据自己的出行情况购买不同的意外保险。如果经常出差或使用交通工具，建议选择综合交通意外保险，花更少的钱，获得更长时间、更高的保障。